擔(dān)保公司變形記：連云港高利貸跑路潮調(diào)查
時間：11-11-28 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道
擔(dān)保公司變形記：連云港高利貸跑路潮調(diào)查
“當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局表示，涉及銀行款項的風(fēng)險已經(jīng)被控制。”
一個民間借貸者的突然死亡，引發(fā)了江蘇連云港金融圈的一系列“跑路”事件。
“只要是搞過民間借貸的人，不管有無關(guān)聯(lián)，紛紛到各自的上下家收錢，最終處于頂端的擔(dān)保公司頂不住了。”當(dāng)?shù)刂槿耸繉Ρ緢蟊硎尽?/SPAN>
一個月前，連云港市的揚帆、瑞陽兩家擔(dān)保公司老板接連跑路。11月25日，連云港警方向本報記者證實，兩起擔(dān)保公司事件的處理已接近尾聲，相關(guān)責(zé)任人已被控制。
作為正規(guī)金融的有益補充，民間借貸本無可厚非。但連云港兩起擔(dān)保公司老板跑路事件，還牽涉到當(dāng)?shù)氐你y行職工。
就連云港的個案而言，當(dāng)?shù)馗呃J、非法集資者與擔(dān)保公司之間的資金鏈條已然形成。對于政府來說，如何監(jiān)管和引導(dǎo)成為亟需解決的問題。
突然死亡
2011年10月中旬，在連云港從事民間借貸的滕亮突然因病死亡。
滕亮的猝死沒有任何征兆，因而引發(fā)了集資者的擠兌潮，而與滕亮有合作的揚帆、瑞陽兩家擔(dān)保公司因此受到牽連。
這三者之間的借貸關(guān)系并不復(fù)雜：滕亮先從揚帆公司借來1000萬元，再轉(zhuǎn)手把這筆錢以更高的利息轉(zhuǎn)貸給瑞陽公司。但誰也沒有料到滕亮的突然死亡。
10月16日，揚帆投資擔(dān)保有限公司老板呂海明突然消失，3天后，瑞陽投資擔(dān)保公司的實際控制人王兵也跑路，王與銀行合作的6000多萬元擔(dān)保資金也失去了信用保護(hù)屏障。
10月20日下午，連云港市經(jīng)濟和信息化委員會、金融辦以及銀監(jiān)分局、公安等部門迅速介入調(diào)查。經(jīng)排查發(fā)現(xiàn)，與瑞陽公司合作的銀行包括工商銀行、交通銀行、江蘇銀行、東方銀行等。
這其中，江蘇銀行連云港分行存在風(fēng)險的銀票敞口1300多萬，據(jù)該行一位內(nèi)部人士向本報表示，“這并不是損失，也不會形成不良貸款，且已追回了一半的貸款。”
“由于王兵是做實業(yè)起家，跑路時，旗下仍有5家珠寶專營店，每個店每年利潤約百萬”，連云港銀監(jiān)分局副局長殷路鳴向本報記者表示，“調(diào)查摸清情況后，迅速將王兵資產(chǎn)扣押，銀行也趕到法院申請保全，并與借款企業(yè)協(xié)商更換擔(dān)保機構(gòu)。”
在連云港有關(guān)部門的合力下，王兵在出逃后一周即返回連云港自首。
王兵注冊的瑞陽擔(dān)保公司成立于2006年，這一年連云港各種擔(dān)保公司不斷涌現(xiàn)。由于當(dāng)初成立時的門檻較低，全市范圍內(nèi)擔(dān)保公司迅速達(dá)到160多家。
據(jù)當(dāng)?shù)刂槿耸肯虮緢笸嘎叮?008-2009年，王兵不再專注于珠寶生意，轉(zhuǎn)而投資股票、期貨以及房地產(chǎn)開發(fā)。
一位與王兵有過接觸的浙江企業(yè)主告訴記者，王兵在玩大之后“更顯豪氣”，而各家銀行也不斷追捧他。2010年，瑞陽擔(dān)保公司注冊資本提高至6000萬元。
由于擁有擔(dān)保公司這個平臺，王兵吸引了各路投資者，這其中就有滕亮的1000萬。實際上在事發(fā)后，王兵每年需要支付的高利貸利息就超過1000萬元。
“股票市場上王兵并不專業(yè)，搞地產(chǎn)需要大量資金且源源不斷，王兵玩不轉(zhuǎn)，最終資金鏈斷裂”，上述企業(yè)主表示，尤其是滕亮的突然死亡令王兵的瑞陽公司雪上加霜。
殷路鳴向本報表示，瑞陽擔(dān)保公司雖然因為資金問題出現(xiàn)崩盤，但其涉及銀行款項的風(fēng)險已經(jīng)被控制，不會產(chǎn)生太大影響。
連云港目前約有160余家擔(dān)保公司，其中融資性擔(dān)保公司84家，涉及銀行擔(dān)保貸款金額約150億元，“風(fēng)險屬于可控范圍之內(nèi)，”殷路鳴說。
在接受本報采訪時，地方政府堅決否定了“王兵將家人送到國外并卷走1.2億元”之說。
揚帆涉嫌非法吸儲
揚帆擔(dān)保公司的事發(fā)，則更令監(jiān)管層憂慮，該公司實際控制人之一的呂海明系銀行員工。
記者多方證實，滕亮的1000萬高利貸款項來自揚帆擔(dān)保公司。經(jīng)連云港政府部門排查，揚帆公司涉嫌非法吸收公眾存款。
本報獲得的資料顯示，揚帆擔(dān)保公司成立于2009年2月，一年后更名為揚帆投資公司，注冊資本金1000萬元，其中呂海明、李吉柱分別出資490萬和510萬元。
由于呂海明曾在建設(shè)銀行連云港分行工作過，并擔(dān)任過某支行的管理人員，背景和人脈網(wǎng)絡(luò)清晰，在其跑路后的第三天便被警方控制。
本報從當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)獲得的資料顯示，揚帆公司涉嫌違規(guī)吸納的公眾資金約1.3億元，吸收的存款利息在2分—9分不等，牽涉到300多人，目前已逐一登記完畢。
實際操作中，揚帆公司的股東李吉柱成立了一家“龍珠理財公司”，負(fù)責(zé)高息吸納公眾存款，而呂海明則利用存款進(jìn)行放貸和投資。
“如果不是滕亮突然死亡，估計問題不是很大，但由于信息不對稱造成了百姓大規(guī)模擠兌”，一位給龍珠理財提供了50萬元（月息3分）的人士告訴記者。也正因為百姓擠兌不成紛紛報案，揚帆公司事件才得以浮出水面。
由于高額利息支付及時，揚帆公司曾在民間有不錯的口碑，“即使8月份陸續(xù)有人提現(xiàn)，也沒有引起人們太多的重視。” 上述給龍珠理財提供資金的人士說。
有關(guān)揚帆公司的具體案情，連云港方面以“正在排查”為由拒絕透露更多信息。不過有當(dāng)?shù)劂y行人士向本報證實，建行原職工呂海明是被警方控制后才從銀行“主動辭職”的。
此外，連云港跑路的民間借貸者不止是揚帆和瑞陽兩家。本報從當(dāng)?shù)劂y行人士處獲悉，月余前建設(shè)銀行連云港分行新浦支行原副行長顧某某涉及高利貸資金6000多萬，隨后顧與全家悉數(shù)跑路。建行總行曾派調(diào)查組前來調(diào)查，顧返回自首后也主動辭職。
被轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險
殷路鳴向本報記者坦承，在兩家擔(dān)保公司老板跑路之前，政府對擔(dān)保公司的運營監(jiān)管一向較為重視，但監(jiān)管手段相對落后。
在目前的體制構(gòu)架下，融資性擔(dān)保公司在經(jīng)信委系統(tǒng)核準(zhǔn)登記，小額貸款公司由政府金融辦負(fù)責(zé)管理，而非融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管則處于真空地帶。
擔(dān)保公司的迅猛發(fā)展，與銀行的直接推動亦有明顯的關(guān)系。
商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險。實際操作中，能控制風(fēng)險的中小企業(yè)客戶早被商業(yè)銀行納為己有，往往把一些償債能力較差的“垃圾客戶”與擔(dān)保公司捆綁，利用保證金起到約束擔(dān)保公司和降低信貸資金風(fēng)險的作用。
據(jù)當(dāng)?shù)劂y行的一位高管對本報記者表示，80%以上的客戶都是銀行自己做，20%風(fēng)險較大的企業(yè)客戶，銀行才會選擇與擔(dān)保公司合作。
由于目前在商業(yè)銀行的貸款考核中，“中小微企業(yè)數(shù)量”是一個重要指標(biāo)，因此銀行不得不快速擴大“風(fēng)險較大、原本不符合貸款條件”的中小微企業(yè)項目數(shù)量。
上述在連云港投資的浙江企業(yè)主向記者表示，很多時候銀行會向企業(yè)主動推薦擔(dān)保公司參與借貸業(yè)務(wù)。
但這種方式反而加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。“銀行本來就是準(zhǔn)備借款給該企業(yè)的，卻一定要拉來一個擔(dān)保公司，結(jié)果是企業(yè)多付了利息或手續(xù)費。”
目前大多數(shù)擔(dān)保公司都會要求被擔(dān)保的企業(yè)向其繳存一定比例的保證金，如某企業(yè)向銀行申請貸款100萬元，為其提供擔(dān)保的擔(dān)保公司會要求企業(yè)向其繳存20萬元保證金，企業(yè)按100萬元貸款本金向銀行支付利息，實際得到的融資僅為80萬元。
擔(dān)保公司變形
蘇州某商業(yè)銀行的人士告訴記者，如果企業(yè)正常經(jīng)營，則擔(dān)保公司每年可獲得相當(dāng)于注冊資本金10%的利潤，“這是相當(dāng)可觀的收入”。
2006年之后，擔(dān)保公司越來越多，“當(dāng)時的門檻較低，一般有個幾百萬的資金就可以注冊成立。”殷路鳴表示。
2008年—2009年期間，在國家4萬億投資拉動下，擔(dān)保公司數(shù)量井噴，“這個過程中，很多從事高利貸的人就注冊了擔(dān)保公司，甚至一些銀行的人和公務(wù)員成為了實際控制人。”
上述浙江企業(yè)主對本報表示，由于國家當(dāng)前對信貸實行緊縮政策，中小微企業(yè)的資金鏈壓力更大，“實體企業(yè)貸不到款，可銀行給鋼材城的貸款都是上億，而鋼材城并沒有實體業(yè)務(wù)。”
而擔(dān)保公司的另一個利潤源泉，是利用企業(yè)的“過橋資金”壓力。
按理說，企業(yè)的貸款到期時，必須歸還全額本金和利息后才能再行申請借款，但問題是，“現(xiàn)在銀行因為資金壓力要2-3個月才能續(xù)貸，以往一般是一個禮拜就可以了。”而要維持運作的企業(yè)資金鏈不能斷，高利貸成為了其短期借款的主要來源。
于是，這個“時間差”成為擔(dān)保公司大顯身手的機會——他們充當(dāng)了借款銀行的角色。
據(jù)前述浙江企業(yè)主透露，擔(dān)保公司與商業(yè)銀行關(guān)系密切，對一些貸款到期的企業(yè)情況很熟悉。在銀行續(xù)貸批準(zhǔn)之前，這些擔(dān)保公司主動找這類企業(yè)，愿意提供高息借款，以解企業(yè)燃眉之急，等到銀行續(xù)貸批出款項時，企業(yè)再用來歸還擔(dān)保公司的借款。
“可以說，銀行的員工和擔(dān)保公司肯定存在著私下的利益輸送，這是存在已久的現(xiàn)象。”這位浙江企業(yè)主表示。
當(dāng)?shù)匾晃恢槿耸肯虮緢笥浾弑硎荆瑩P帆公司正是扮演了上述角色。
摘自—21世紀(jì)經(jīng)濟報道
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