迎戰余額寶 大銀行出重拳了
時間：14-02-13 來源：金融界
迎戰余額寶 大銀行出重拳了
互聯網金融時代，新花樣一個接著一個。昨天，一位叫”素素“的網友在微信朋友圈里分享了理財信息，“1元起購，24小時隨時可申購和贖回，贖回資金即時到賬，昨天年化收益率是5.93%——這是工行的”天天益“理財，現在正式上線。真是好東西，立馬體驗呵。余額寶成浮云啦。”
余額寶這回碰到對手了。昨天，記者根據微信內容特地跑到體育場路上的一家工行網點咨詢，得到了網點負責人的證實。“這款產品現在可以正式上線了。客戶可通過網銀、手機渠道購買，如果客戶還沒開通網銀或手機銀行，可先來柜面辦理簽約。”
大銀行
重拳出擊搶客戶
那么，上面網友說到的“天天益”到底是什么樣的一款理財產品？主要投向是什么？
據記者了解，類似于阿里“余額寶”，“天天益”實際上是工商銀行(行情,問診)與工銀瑞信基金公司攜手推出的一款理財產品，主要投向貨幣市場基金“工銀現金寶”。也就是說，該款產品把工行卡里沉淀的活期余額及時轉換成貨幣基金，讓更多的工行卡用戶，充分利用卡內零碎閑錢，真正做到了讓用戶躺著都能賺到錢。
與銀行的理財產品不同，該產品只要1元就能起購，24小時隨時可申購和贖回，贖回資金即時到賬，快速贖回單日限額高達100萬元，大額資金也能享受較高流動性，另外，工銀“現金寶”也和支付寶一樣，在手機端有配套APP，全面支持Android與iPhone平臺，投資者可隨時隨地進行現金管理。
記者查閱了工銀活期寶的收益，在2013貨幣市場基金的平均收益率為3.92%，工銀現金寶的年化收益為4.38%的收益率；過去七天里，工銀“現金寶”的年化收益是5.82%，而昨天，該產品年化收益是5.93%。
一聽說銀行渠道也有高收益產品，投資者不淡定了。一位姓錢的投資者表示，”我明天就去開通手機銀行，把工資卡里的錢都轉到里面去”。
互聯網金融
倒逼銀行創新
過去的一年里，國有大銀行不僅遭到了來自互聯網金融的挑戰，也受到了同業尤其是小銀行的“擠兌”，如果說， 余額寶分流了銀行的大量活期存款，那小銀行的較高收益理財產品則吸引走了部分大銀行的忠誠“客戶”。
“余額寶對我們的影響是不言而喻的。就像狼真的來了！”一家股份制銀行的理財經理陳先生稱，往年存款任務下來后，按照節奏去做一般不會有多大問題。但今年拉回來的存款，總是像漏斗一樣不斷有撒漏。往往上午拉進來500萬元，下午就跌了幾十上百萬元。事后向客戶打聽，才知道轉到‘余額寶’或買其它網絡理財產品了。
另一家大型銀行客戶經理何先生更是無奈，“除了余額寶，我們還要與同業爭搶，眼看VIP客戶轉過來200多萬元存款，緊接著又拿下了近百萬元的通知存款。正暗自慶幸時，結果下午三四點鐘，存款突然跌了一大截。打電話詢問客戶才知道，被某城商行挖走了。”
存款的分流和理財產品的轉向倒逼大銀行金融創新，除了工行，農行、中行、建行也正在醞釀推出類似產品。如建設銀行(行情,問診)日前已推出“金管家”個人客戶（家庭）現金管理業務，突破了單一賬戶的視角，按照客戶及其家庭的維度同意管理短期流動資金，提高資金使用效率和管理水平。“接下去，我們將結合建行旗下的建信基金T+0，收益不會遜于余額寶，而在在功能上完勝余額寶。”建設銀行浙江省分行一位資深理財師表示，不日建行的客戶就可享受這一產品。
銀行推高收益產品
會分流定存嗎？
2013年，“余額寶”等互聯網金融理財產品，給銀行帶來了壓力。在這種情況下，銀行已開始了創新，開發出各具特點的新型現金管理工具。為與“余額寶”抗衡，產品不僅門檻低、收益高、到賬迅速，還擁有很多“余額寶”所不具備的優勢，以提高理財資金管理的效率和收益。但這個寶那個寶出現，對銀行來說，會不會分流固有的定期存款和理財產品？
“分流部分存款和理財產品，這是毫無疑問的。但整體影響應該不大。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，就拿余額寶來說，到2013年底是1800多億元，這個數字看上去不小，但相比國內的個人存款而言，這只是一個很小的數字。目前整個銀行業的個人存款在幾十萬億元這個級別；此外，余額寶實際上是用于購買貨幣基金，而貨幣基金最重要的投資方向是銀行的協議存款。也就是說，消費者投向余額寶的那些錢，大部分轉了一個彎又回到了銀行體系內。對銀行而言，只不過協議存款的成本高于活期存款的成本。“對定期存款影響應該很小，余額寶也好，天天益也罷，主要吸引的是小額的、分散的活期資金。”
董希淼認為，余額寶對銀行最大的影響不是分流了銀行的存款，而是吸引了一大批大眾客戶。余額寶推出之后，客戶使用習慣了，以后就會比較穩定被支付寶鎖定。這批客戶慢慢會遠離銀行，這是銀行的最大隱患。
至于收益，董希淼表示這完全不用緊張，目前余額寶收益飆高，是因為銀行間資金比較緊張，協議存款或者說資金價格就比較高，資金寬松了，價格就要回落的。董希淼表示貨幣基金出現負收益，以前也不是沒有過。銀行定存至少目前還是最安全的理財工具。
摘自—金融界
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