銀行，未來你的支行是手機
時間：14-05-30 來源：商業周刊中文
銀行，未來你的支行是手機
催眠大師說，未來銀行的支行是手機，你會相信嗎？
“互聯網金融”的概念在中國從流行到實際操作只有兩年時間，但是由于在支付、融資、理財等領域都有所涉及，“互聯網金融”成為銀行家、互聯網行家、PE/VC人士及監管者念念不忘的詞，也成為2014年5月10日至5月12日在清華大學舉辦的“首屆清華五道口全球金融論壇”上最熱的單元。
根據論壇上眾多嘉賓的演講內容，我們來一同厘清“互聯網金融”的若干概念和觀念：
1、也許以后銀行的支行是手機。美國已存在的互聯網銀行幾乎沒有營業網點，即使有也非常少，主要通過互聯網、移動終端、電話、信件和ATM等方式為客戶提供銀行的產品或者服務。
2、互聯網銀行的效率是傳統銀行的5倍。美國的互聯網銀行各項指標都比傳統銀行好，還能夠提供更高的存款利率。其中，2012年，從人均利潤看，銀行業是5萬美元，互聯網銀行超過了25萬美元；從人均資產管理看，銀行業是500萬美金左右，互聯網銀行是2500萬美金。
3、移動金融更具去中心化的趨勢。移動互聯網的一個出發點就是去中心化，移動金融要去中心化還必須與銀行、保險公司、基金公司和證券公司合作。
4、中國互聯網金融比美國更進一步。相比較而言，中國互聯網金融不僅做到了支付、融資，還做起了理財和財富管理，這是全面介入金融機構的金融業務的架勢。
5、近兩年，中國第三方支付每年百分之百的增長，現在已經快達到5萬億元人民幣了。從支付、融資和理財的角度看，支付的增長令客戶對銀行的依賴性日漸減弱。另有一組數據印證第三方支付的高增長：2013年在線支付份額中，支付寶占比46.1%，銀聯僅13.1%。
6、互聯網金融對金融機構最大的威脅是切斷了銀行和客戶的聯系。如果一個銀行失去了對客戶直接的聯系，就沒辦法分析客戶的習慣和需求，這可能是最危險的。
7、“平等、開放、協作和分享”的互聯網精神值得所有人尊敬和學習。正是有了開放性的平臺，互聯網金融才能做起P2P、眾籌、第三方支付等。
8、互聯網金融特別適宜普惠金融，即小微企業和平民的金融業務。互聯網企業的專業性最早表現在對用戶的積累和價值的再挖掘。例如，阿里小貸用互聯網做信貸，認為通過小額貸款的交易數據，可以判斷客戶的風險。阿里小貸不僅積累了大量的客戶，而且這些客戶和互聯網的黏度增加，阿里是通過小微貸款一步步進入了整個金融領域。
9、互聯網金融離不開金融機構。互聯網金融的本質還是金融，只不過互聯網金融把金融換了一個玩法。這種玩法可以叫做應用場景化，增加了趣味性。比如騰訊的微信搶紅包，實際上是在綁定信用卡賬戶。所以，它這種場景化的營銷使客戶體驗大大增強，遠比銀行的柜臺和客戶經理的介紹更能使客戶的黏度增加。
10、沒有風險管理和風險控制是互聯網金融的軟肋。傳統銀行的優勢是資金、渠道、經驗和風險管理，尤其是風險管理，是互聯網金融所沒有的。互聯網金融的優勢是具有創造力、想象力，開放的平臺，并能夠應用大數據研究。互聯網金融雖然能產生海量的數據，但是目前還不能提供綜合化的、人性化的金融服務。
11、互聯網金融沒有風控，易發生洗錢犯罪等活動。監管者認為，很多非法的銀行業務、金融活動通過互聯網金融擴大了規模，提升了聚集速度，增加了危害程度。所以，金融創新必須以依法守規為前提。
12、電子簽名或將全面使用。互聯網金融與傳統金融最大的區別就是互聯網屬性，網絡身份確認、線上融資信用風險、交易欺詐等一系列問題，都是源于網絡虛擬化而帶來的信任問題。電子簽名的方案是解決電子憑證的有效途徑。
13、支付和理財用一個互聯網賬戶有風險。阿里和騰訊兩家有支付功能的分別是支付寶和財付通；有理財功能的分別是余額寶和理財通；但是余額寶里又整合了支付功能，可以直接用于購物，而理財通賬戶里的錢是不能用于支付的。微信理財通只做理財，一張卡片綁定，原卡進、原卡出。而余額寶既可做支付也可做理財。
14、互聯網金融能扮好超凡蜘蛛俠嗎？監管者說，先接受監管；銀行家說，先合作；銀行家還說，你可以多做一點普惠金融；互聯網業界人士說，來，別糾結了，一起擁抱移動金融的時代吧；互聯網金融專家說，跨界，勢不可擋。
摘自—商業周刊中文
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