互聯(lián)網(wǎng)金融：做“頭牌”還是做“平臺”
時間：15-06-03 來源：中歐商業(yè)評論
互聯(lián)網(wǎng)金融：做“頭牌”還是做“平臺”
從頭牌思維到平臺思維
同一條街上有三個裁縫，第一個裁縫的廣告語是“我是全國最好的裁縫”；第二個的廣告語是“我是全省最好的裁縫”；第三個的廣告語是“我是這條街上最好的裁縫”。
無疑，這三位裁縫都具有很強的“頭牌”思維。如果有人看到市場上的制衣需求很大、裁縫也越來越多，裁縫的手藝已經(jīng)難分伯仲，于是建設了一個裁縫網(wǎng)絡平臺，將用戶和裁縫連接起來，實現(xiàn)自由匹配，這就從“頭牌”思維變成了“平臺”思維。但如果有很多裁縫網(wǎng)出現(xiàn)，可能就必須做到平臺中的第一（頭牌）才能生存下來。
當下的互聯(lián)網(wǎng)金融正是如此。中國的P2P企業(yè)數(shù)以千計，主要業(yè)務多是做金融平臺，服務對象主要是中小企業(yè)和個人，客戶群體數(shù)量大但單位收益小，互聯(lián)網(wǎng)技術的低成本優(yōu)勢正好可以與傳統(tǒng)金融企業(yè)形成差異化經(jīng)營。
但所有行業(yè)都一樣，平臺企業(yè)生存的機會比頭牌要小得多，而且平臺具有馬太效應。因此，電商中做頭牌的可以有京東、當當、蘇寧、亞馬遜等多家，做平臺的卻僅剩下了淘寶天貓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)眾多，但百花齊放的狀態(tài)并不會維持多久。在集中化的趨勢下，這些大大小小的平臺之上，肯定會衍生出一個更大的平臺。作為平臺企業(yè)，只需專心致志地為兩端的企業(yè)服務、保證交易的順暢和安全即可。但因為信用機制的問題，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難不進入交易鏈條，甚至有的企業(yè)打擦邊球，違反有關規(guī)定進行交易擔保。
在一個行業(yè)中做頭牌不容易，在眾多的平臺企業(yè)中做到頭牌也不容易，要把很多頭牌企業(yè)都納入自己的平臺就更難。淘寶是平臺，蘋果App Store也是平臺，它們?yōu)榱顺删推脚_，首先是培育平臺上的用戶成為同行中的頭牌，吸引了更多用戶進入，從而成就了自身大平臺的成功。
一些本來就是要做平臺的企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)初始階段無法吸引到足夠多的優(yōu)質(zhì)用戶，就需要自己先做一個頭牌企業(yè)，讓這個行業(yè)具有強大的吸引力，引發(fā)連鎖反應之后，涌現(xiàn)出更多的行業(yè)用戶。比如螞蟻金服的余額寶異軍突起之后，就催生了大大小小的各種“寶寶”理財；于是，在整個行業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，螞蟻金服就有了做平臺型企業(yè)的基礎。而行業(yè)頭牌企業(yè)轉型做平臺型企業(yè)，為了吸引其他同行企業(yè)入駐，就需要放棄很多既得利益，比如京東、攜程等，在轉型過程中會遭遇兩難。
平臺型企業(yè)為了做好平臺而做的頭牌，與頭牌企業(yè)轉型做平臺是不一樣的。一個是誘餌或榜樣，另一個是拓展與增值。前者是規(guī)劃好的，后者往往是被迫的。結局也就差異很大。企業(yè)做垂直價值鏈中的頭牌生存機會更大，但做到頭牌之后再轉型做平臺的難度當然也更大，成功率非常低。如果只做平臺企業(yè)，生存概率低，然而一旦堅持下來，成功的可能性比頭牌轉型而來的要高。
誰適合做行業(yè)平臺
結合金融發(fā)展史來看，任何金融中心的產(chǎn)生都離不開商業(yè)的土壤，金融不可能是無源之水無本之木。傳統(tǒng)金融企業(yè)是建筑在傳統(tǒng)商業(yè)基礎之上的，而現(xiàn)在的很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻缺乏商業(yè)場景的支撐，所以像銀行、拉卡拉甚至包括騰訊都在努力挺進電商。
在中國，電子商務是互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤，但大大小小的P2P企業(yè)絕對不僅僅是因為互聯(lián)網(wǎng)技術的推動而興起的，其成長的核心邏輯也不僅僅是金融成本的降低和普惠金融的需求，雖然看似服務的企業(yè)很多在線下，可內(nèi)核仍然是“互聯(lián)網(wǎng)+”。
從阿里巴巴的淘寶、天貓等中國網(wǎng)購平臺出發(fā)衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融的需求就變得順理成章，而包括京東、蘇寧等電商公司的互聯(lián)網(wǎng)金融也都有很大的成長空間。但是，那些單純的互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺或者傳統(tǒng)銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都不可能有機會成為行業(yè)頭牌。
實際上，eBay與Paypal分分合合的歷史經(jīng)驗也證明，大的支付平臺離不開大的電子商務的平臺支撐，大的電子商務平臺也必然造就大的支付平臺，而從支付到信貸也是金融發(fā)展的通常路徑。在中國，阿里巴巴與螞蟻金服之間的相互支撐與成長，更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸了金融的本質(zhì)。
如今的中國電子商務領域，淘寶、天貓是大平臺，其他眾多電商企業(yè)都已經(jīng)逐漸認可了這個平臺的價值，當當、國美、亞馬遜等紛紛在平臺上開店，而淘寶和天貓并不與這些企業(yè)做同樣的事情爭利，因此，生態(tài)圈順利完成。
未來，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的江湖中，也將如電子商務格局一樣，一個大平臺多個強頭牌共存，螞蟻金服的多數(shù)自有信貸、基金等業(yè)務都會在完成歷史任務后逐漸退居幕后，螞蟻平臺將變成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爭奪頭牌的主戰(zhàn)場，從而實現(xiàn)頭牌與平臺的和諧共處。
總之，只有做成頭牌的平臺才能生存，只有做成平臺的頭牌才能長久。平臺只有成功培養(yǎng)出頭牌才有可能做成平臺里的頭牌，頭牌只有毀容去做平臺才有可能吸引到足夠的頭牌成就平臺。平臺眼紅別人風光去做頭牌那是出臺，后果一定是臺倒牌散；頭牌當紅卻升級去做平臺那是招牌，過程往往是步履蹣跚。
摘自—中歐商業(yè)評論
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