治亂民間借貸潮
時間：11-08-17 來源：21世紀經濟報道
治亂民間借貸潮
最近一兩年，民間借貸在原先不怎么普遍的浙西、山東、江蘇、內蒙等地突然興旺起來，不少市鎮都涌現出一批以高利貸和民間集資為主業的擔保公司，許多人都被卷入其中，個別家庭和企業甚至因借入高利貸而瀕臨絕境。有關部門的深入調查表明，有不少高利貸活動的背后明顯有銀行信貸資金的影子；在部分個案中，銀行或國企員工甚至已被暴利吸引而卷入其中。
從有關材料看，民間借貸年利率目前大都在20%—50%，用于放貸的資金大部分來自非法集資和企業借款，資金大都流向制造業和房地產業，但也有部分資金進入股票、期貨市場，還有少數流入民間賭博領域。
高利貸在全國成蔓延之勢，主要有幾個方面的原因。
第一，近幾年一些地方以民間金融合法化的名義批準成立了許多擔保公司、金融公司、農民資金互助社、農民信用互助社等機構。這些機構有的只從事高利貸業務，有的既從事高利貸又從事集資業務（如蘇北射陽地區）。據悉，這些機構大都只在工商局注冊或只經農口部門、地方金融辦審批，并未納入央行及銀監會監管。這種非正規、缺乏監管的民間金融合法化運動，遲早會衍生出較大的金融風險。
第二，過去7、8年，銀行業改革的主基調就是收權和集中管理。適當收權、加強上級行對下級行信貸的審核，這一改革方向是對的。但改革到現在這種完全剝奪縣能讓行信貸審批權的做法，難免有些矯枉過正。以沿海某省的國有大銀行為例，地市分行的信貸審批權最高只有700萬元，縣級行則毫無信貸審批權。這樣做會造成銀行對縣域金融支持的不足，導致出現信貸資金緊張局面，從而為民間高利貸的擴張提供了舒適的金融環境。
第三，銀行信貸資金過多集中在房地產行業和融資平臺公司，前者的直接貸款占銀行業總信貸比重已高達20%，后者也高達26%（加上鐵道部的）。這難免會助長虛擬經濟的膨脹和地方政府的投資沖動，擠壓制造業、服務業的信貸需求，迫使中小企業不得不轉向民間借貸。
第四，自2010年初以來我國一直實行信貸規模考核，并連續12次上調存款準備金率。法定準備金率目前已被調高至21.5%的歷史高位，比1990年創造的前一個歷史高位已整整高出8.5個百分點。一味上調會加劇市場資金供應的緊張程度，對高利貸活動起到了推波助瀾的作用。
為了扼制高利貸、解決好中小企業融資難問題。我認為，首先，下一階段調控中貨幣政策應以穩定和冷靜觀察為主。為應對通脹和經濟下行壓力并存的局面，財政政策應當接力貨幣政策，起主導性作用。這包括，給企業尤其是中小企業適當減稅，調低出口退稅和進口關稅，將農業、物價補助與CPI掛鉤，以及落實水利建設和保障房項目等。如物價持續處于高位，適度加息仍有必要，也應同步調低存款準備金率，減少央票發行規模，以有效緩解資金緊張的局面。這么緊張的資金供應面，與穩健貨幣政策的主基調是不符的，倒更像是從緊的貨幣政策。在中美息差擴大的情況下，我們甚至有必要保持人民幣匯率的基本穩定，并使用價格的手段增加熱錢流入的成本。
第二，加強央行、銀監會與公安部的合作，有效打擊非法集資、涉及非法用途的高利貸行為以及為銀行信貸資金進入高利貸領域提供服務的支付型地下錢莊。
第三，推動“逆改革”工作和信貸產品的金融創新，引導大銀行及股份行向縣級行下放小額工商貸款的審批權限，加強全國性金融機構對縣域及農村經濟的支持力度。
第四，堅持原有的房地產調控政策不動搖，引導房價適度回落，以進一步打擊投資性購房和相關的高利貸需求。
第五，用“誰的孩子誰抱走”的政策，來解決政府融資平臺的金融風險問題。為此，中央應鼓勵地方政府引入社會資金或出售有現金來源的投資項目，并以此來償還所欠銀行的貸款；對那些還款來源不足的投資項目，地方政府也應通過出售國有資產的方式來加以解決。只要銀行可貸資金增加了，中小企業借款難的問題就會得到相應緩解。
第六，對原先未納入金融監管范圍、涉及到存貸款業務的民間金融機構，應當由銀監會牽頭、地方政府配合，進行清理、整頓。對符合資質、管理規范、未涉及非法活動的，可以允許其在金融監管部門重新登記后在規定范圍內繼續營業。對正規的小額貸款公司，銀監會也應適度放松對其從銀行融資的要求。
摘自—21世紀經濟報道
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